Karen Wons von Maryland findet sich in einem Dilemma, das viele Eltern im Augenblick konfrontiert. Sie kämpft mit, wie man gut ihre Tochter - einen neuen Hochschulabsolvent - auf dem Zahlen hinunter ihre $25.000 in den Kursteilnehmerdarlehen berät. Wons tat, was jedes kluge Elternteil tun würde. Sie bat um Hilfe. Ist hier die rückseitige Geschichte. Wons' Tochter arbeitet als Projektmanager bei einer medizinischen Software-Firma. Sie hat ein jährliches Gehalt von mehr als $50.000. Ihr Arbeitgeber stellt 401 zur Verfügung (k). Sie hat ungefähr $13.000 im Bargeld von vor kurzem zurückgekauften Reihe EE Sparungen Bindungen. Sie hat keine Kreditkarte Schuld. Sie hat keine Zahlungen auf einem zuverlässigen Auto mit niedriger Meilenzahl. Sie teilt eine Wohnung und andere lebende Unkosten mit einer älteren Schwester in Madison, Wis. Ihr Teil der Miete ist über $500 ein Monat gerecht. Wons ist über den Kurs unsicher, den ihre Tochter mit ihrer Schuld nehmen sollte. Sie bat das folgende:
• Sollte die Tochter ihre Hochschuldarlehen während ihrer Sechsmonatsgnadenfrist vereinigen? (Sie hat föderativ Stafford und Perkins Darlehen. unterstützt), sollte • sie verwenden die gesamten $13.000, um hinunter die Darlehen zu zahlen oder Monats, zahlungen zu leisten zu halten, um den Interesse Abzug zu nutzen? • Sollte sie alle $13.000 investieren? •, beim Zahlen weg von den Darlehen, sollte sie bis ihre 401 beitragen (k)? Nehmen ConsolidationLets die Verdichtungfrage zuerst. Kantrowitz, Verleger von www.finaid.org, eine kennzeichnen der besten vorhandenen Kursteilnehmerdarlehen informierenden Web site, empfiehlt, daß Wons' Tochter alle mögliche Stafford Darlehen vereinigt, die vor dem 1. Juli 2006 ausgezahlt wurden. Graduiert, wem ihr Stafford vereinigen, das, Bundeskursteilnehmerdarlehen während ihrer Gnadenfrist - die sechs Monate nachdem Staffelung - für eine 0.6-Prozent-Zinssatzverkleinerung geeignet sind. Wenn sie die Darlehen pre-2006 vereinigte, würde ihre Rate 6.625 Prozent sein, das mit 7.22 Prozent am Ende ihrer Gnadenfrist verglichen wurde. Stafford Darlehen zahlten nach dem 1. Juli 2006 aus, sind örtlich festgelegt bei 6.8 Prozent, so gibt es keine Notwendigkeit, sie zu vereinigen, sagte er. Wenn du Perkins Darlehen vereinigst, verlierst du vorteilhaften Rückzahlungnutzen wie Darlehenverzeihen und eine neunmonatige Gnadenfrist, sowie subventioniertes Interesse während aller möglicher Perioden der Verzögerung. Die 5-Prozent-Rate für Perkins, den Darlehen, so dort örtlich festgelegt ist, ist kein Vorteil, zum sie mit anderen Darlehen, gesagtes Kantrowitz zu vereinigen. Unter dem Bundesverdichtungprogramm können Kursteilnehmer- und Elternteilgeldnehmer alle ihre Darlehen in ein geregeltes Rate Darlehen zusammenrollen und die Zahlungen zu 30 Jahren vom Standard 10 Jahre, abhängig von der Schuldmenge heraus ausdehnen. Das Darlehen heraus auszudehnen bedeutet eine niedrigere Monatszahlung. Es bedeutet auch die Erhöhung der Kosten des Darlehens. Ich stimme darin überein, daß Wons' Tochter der Versuchung widerstehen sollte, die Zahlungen heraus auszudehnen. Ihre Unkosten sind jetzt, so niedrig, warum man nicht weg die Darlehen zahlt? Außerdem sagen Leute, daß sie Nachzahlungen leisten, aber es eine Versprechung ist, die leicht und häufig gebrochen ist, weil es hart ist, die Disziplin aufrechtzuerhalten, um sich Schuld früh zurückzuziehen. Investition optionsWith Respekt zum Zahlen hinunter die Darlehen gegen die Investierung der $13.000, ist es eine Angelegenheit des Vergleichens der after-tax Auswirkung der zwei Wahlen, gesagtes Kantrowitz. Dieser Vergleich würde die Tatsache einschließen, daß einige Geldnehmer bis $2.500 von KursteilnehmerKreditzinsen abziehen können. Jedoch wenn du einzeln bist und dein geändertes gejustiertes grobes Einkommen zwischen $50.000 und $65.000 ist, wird der Interesse Abzug stufenweise verringert, da er für Wons' Tochter sein würde. Sobald ihre WEISEN $65.000 oder mehr ist und wenn sie noch einzeln ist, erhält sie keinen Abzug. Ich weiß, daß herkömmliche Klugheit sagt, daß, wenn der projizierte after-tax Gewinn auf der Investition $13.000 höher als das Interesse ist, das sie auf den Darlehen zahlen würde, die Steuerfreijahre in Betracht ziehend, sie sollte nicht um das Zahlen hinunter die Schuld sich sorgen. Aber eine Investitionrückkehr wird nicht garantiert. Die Investierung bezieht Gefahr mit ein. Es gibt auch die Möglichkeit, die sie gereizt wird, um die $13.000 und irgendwelche aufzuwenden Gewinne. Wenn es meine Tochter war, würde ich sie bitten, hinunter die Schuld zu zahlen und zurück halten würde drei Monate' Wert der lebenden Unkosten. Für Wons' konnte Tochter, das bis ungefähr $4.500 kommen, die sie in einem ergiebigen Sparkonto oder in einem Geldmarkt parken sollte. Die restlichen $8.500 sollten gehen, so viel der Stafford Darlehen weg zu zahlen, wie möglich. Das Staffords zuerst zahlen, weil sie einen höheren Zinssatz als die Perkins Darlehen tragen. Ruhestand needsAnd, ja - beim Zahlen glätten hinunter Schuld - die Tochter sollte bis die 401 beitragen (k), besonders wenn ihr Arbeitgeber anbietet, einen Prozentsatz ihrer Beiträge zusammenzubringen